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是金子必會(huì)發(fā)光
給幾個(gè)班級(jí)講解過(guò)不良校園貸的危害后,，湖北漢江師范學(xué)院的輔導(dǎo)員毛晶玥發(fā)現(xiàn)，“問(wèn)題比想象中嚴(yán)重”,。
隨著不良校園貸問(wèn)題的不斷發(fā)酵,，不少高校開(kāi)始向?qū)W生普及相關(guān)知識(shí)。和其他輔導(dǎo)員一樣,，毛晶玥把講課的主題聚焦在告訴學(xué)生“如何樹(shù)立正確的消費(fèi)觀”,。可幾次課下來(lái),，很多學(xué)生不以為然,，甚至有班干部和成績(jī)拔尖兒的學(xué)生當(dāng)面說(shuō)，“老師,，我覺(jué)得超前消費(fèi)沒(méi)什么,。”
講課的次數(shù)越多，她也越來(lái)越清晰地發(fā)現(xiàn),，不良校園貸隱藏的“坑”還有很多,。已從事學(xué)生工作4年的毛晶玥決定一探究竟，2017年上半年,，通過(guò)搜索,，她加入了10多個(gè)不良校園貸的社交網(wǎng)絡(luò)群，臥底半年,，將所見(jiàn)所聞寫(xiě)成文章,，還制成了短片發(fā)到網(wǎng)上,，引發(fā)了廣泛關(guān)注(詳見(jiàn)《中國(guó)青年報(bào)》2017年12月29日?qǐng)?bào)道《80后女輔導(dǎo)員揭不良校園貸陷阱》)。
貸款平臺(tái)變著花樣偽裝
“要接觸校園貸太容易了,，學(xué)校的廁所里都有宣傳廣告,。”毛晶玥說(shuō),。
她的“臥底”也比想象中要順利很多：輸入幾個(gè)關(guān)鍵詞，隨便一檢索,，就找到了與不良校園貸相關(guān)的10多個(gè)App和公眾號(hào)。申請(qǐng)加入的幾個(gè)社交群也在簡(jiǎn)單問(wèn)及個(gè)人信息后,，很快就通過(guò)了她的申請(qǐng),。
毛晶玥表示,，現(xiàn)在的大學(xué)生價(jià)值觀更加開(kāi)放和多元，一些學(xué)生認(rèn)為“用明天的錢去過(guò)今天的生活”再正常不過(guò),。但實(shí)際上，學(xué)生一開(kāi)始只是想出去旅游,，或者想買個(gè)一兩千元的東西,，借了錢才發(fā)現(xiàn),，半年多欠款就滾到了10萬(wàn)元,。
相比于單純的學(xué)生,，貸款平臺(tái)卻變換花招“偽裝”——這些貸款平臺(tái)在開(kāi)始會(huì)將高額的利息隱藏在各種生澀或?qū)I(yè)的字眼兒中,，用文字游戲或信息的不對(duì)稱讓學(xué)生誤以為“事情很簡(jiǎn)單”,。
為了逃避監(jiān)管,，這些貸款平臺(tái)會(huì)以打借條的形式,，誘導(dǎo)學(xué)生錄下“自愿借款”的證據(jù)，把借貸偽裝成正常借款,。有時(shí)，他們還會(huì)偽裝成商品分期付款合同,。
合同也通常是“貓兒膩”最多的地方,。毛晶玥發(fā)現(xiàn)，某某貸以月利率0.99%的噱頭,，造成利息不高的假象,，但經(jīng)過(guò)推算，這款校園貸的實(shí)際年利率達(dá)21.25%,。再加上各種名目的手續(xù)費(fèi),、中介費(fèi)，有的不良校園貸的利率高達(dá)50%甚至200%,。
與正規(guī)的貸款相比,，不良校園貸能夠輕易滲入校園，還因?yàn)樗拈T檻非常低,。
毛晶玥介紹,，申請(qǐng)這些不良校園貸所需的證件非常少，很多時(shí)候,，學(xué)生只要年滿18歲,，再提供一個(gè)使用半年以上的手機(jī)號(hào)，登記家長(zhǎng)及學(xué)校的聯(lián)系方式,，就可以輕松借到錢,。有些平臺(tái)甚至讓學(xué)生在網(wǎng)貸前簽保證書(shū)，稱自己不是學(xué)生;還有平臺(tái)以假裝購(gòu)買物品的形式,，讓學(xué)生簽分期付款合同,，變相放貸。
一些學(xué)生竟成下線
臥底半年多,，毛晶玥總結(jié),，不良校園貸給學(xué)生最大壓力的環(huán)節(jié)是催收。
身為輔導(dǎo)員,，她是學(xué)生在校的第一負(fù)責(zé)人,，也是這些不良校園貸借款問(wèn)題發(fā)生后，貸款平臺(tái)聯(lián)系學(xué)校的首選,。
接到第一個(gè)騷擾電話時(shí),，毛晶玥也曾很“抓狂”。去年春天,，這個(gè)催收電話一打進(jìn)來(lái)就直截了當(dāng)?shù)馗嬖V她,，“你學(xué)生欠了不少錢，再不還我們就把他帶走,。”通過(guò)了解,，她發(fā)現(xiàn)，該生已經(jīng)很多天沒(méi)來(lái)上課,，情緒幾近崩潰,。
毛晶玥2013年從湖北大學(xué)畢業(yè)。那時(shí),，不良校園貸還沒(méi)與大學(xué)生校園生活捆綁在一起,。成為輔導(dǎo)員后，她發(fā)現(xiàn),，近一年來(lái),，幾乎每隔幾天，全國(guó)高校的輔導(dǎo)員群里就會(huì)鋪天蓋地討論起校園貸,，而這些話題大多有個(gè)沉重的開(kāi)場(chǎng)：“有學(xué)生借貸了,，現(xiàn)在遭遇暴力催收,，怎么辦?”
收集了不少資料后，毛晶玥總結(jié)出了這些貸款平臺(tái)催收的“套路”,。與學(xué)生認(rèn)知里簡(jiǎn)單的“分期后再還多一點(diǎn)錢”相對(duì)應(yīng)的實(shí)際情況是,，不良校園貸不僅會(huì)驚人地利滾利，后續(xù)催收的騷擾還會(huì)“沒(méi)完沒(méi)了”,。
她說(shuō),，很多平臺(tái)都有自己的催收法則。一般的催收會(huì)在網(wǎng)絡(luò)上聯(lián)系本地催收?qǐng)F(tuán)隊(duì),，以“爆通訊錄”的形式電信轟炸,，不僅給學(xué)生本人發(fā)短信，還會(huì)給他的老師,、同學(xué)和家人打電話,。嚴(yán)重的時(shí)候，他們還會(huì)偽造律師函,、群發(fā)騷擾短信,，很多騷擾短信的內(nèi)容都不堪入目。
毛晶玥告訴中國(guó)青年報(bào)·中青在線記者,，校園貸的猖獗就在于,，他們對(duì)學(xué)生說(shuō)可以無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保，但實(shí)際上,，“父母是最好的抵押,，學(xué)校是最大的擔(dān)保。”
讓她痛心的是,，不少學(xué)生最后還成了不良校園貸的下線,。毛晶玥介紹，一個(gè)校園貸平臺(tái)從上往下分為省區(qū)經(jīng)理,、市區(qū)經(jīng)理,、校園代理和學(xué)生代理幾個(gè)層級(jí)，很多平臺(tái)還掌握很多其他平臺(tái)的借貸方式,，讓學(xué)生“拆東墻補(bǔ)西墻”再賺取介紹費(fèi),。這些平臺(tái)對(duì)校園的全面滲透，甚至雇用學(xué)生做代理,，一些平臺(tái)還在一直鼓動(dòng)消費(fèi),。
對(duì)不良校園貸的接觸越多，毛晶玥越覺(jué)得,，給學(xué)生普及的抓手應(yīng)該在“講清楚危害”,。
她舉例，比如學(xué)生接到暴力催收的電話后大都很恐懼,，有些甚至躲在宿舍里不敢出門,。開(kāi)始,，為了不讓家長(zhǎng)和學(xué)校知道，他們自己承受著巨大的心理壓力,，嚴(yán)重的還會(huì)自殘甚至自殺,。
而家長(zhǎng)在獲知借貸消息后，也常常會(huì)陷入兩難境地,。不少家庭為了孩子能早日“脫離苦海”,，選擇了盡全力幫忙還款,，但這又讓催收公司看到了“可鉆的空子”,，再借機(jī)多做糾纏以得到更大的利潤(rùn);而還款后，這些學(xué)生的借款單據(jù)在網(wǎng)絡(luò)上也并沒(méi)被撤銷,。另一些無(wú)力償還的家庭,，因?yàn)樾畔⑿孤叮粌H學(xué)生受到威脅,，家長(zhǎng)也會(huì)成為催收的中心,，受到來(lái)自平臺(tái)的第二輪暴力騷擾。
有了臥底的經(jīng)驗(yàn),，再“現(xiàn)身說(shuō)法”,，她發(fā)現(xiàn)自己有了說(shuō)服力。不少學(xué)生告訴她“以后絕不碰校園貸”,。她也慢慢摸索出了一套幫助已借貸學(xué)生的方法：在法律允許的范圍內(nèi)償還,，面對(duì)催收也要抓住規(guī)律和平臺(tái)“扯皮”。
毛晶玥總結(jié),，實(shí)際上,，一旦接觸不良校園貸，學(xué)生往往要和對(duì)方拉扯最少半年;學(xué)生的借貸行為也具有一定的隱蔽性,，前期怕學(xué)校知道,，他們要經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的“拆東墻補(bǔ)西墻”，經(jīng)常是問(wèn)題已經(jīng)醞釀到更大的階段才會(huì)想要站出來(lái)解決;如果家庭的親子關(guān)系存在問(wèn)題,，學(xué)生與家長(zhǎng)溝通不暢,，經(jīng)濟(jì)來(lái)源也不夠穩(wěn)定，還容易再次掉入借貸的陷阱,。
一個(gè)輔導(dǎo)員能做什么?她認(rèn)為,，首先要從心理上支持學(xué)生，讓學(xué)生明白自己不是孤立地面對(duì)問(wèn)題;其次是幫助學(xué)生家長(zhǎng),，提供一定經(jīng)驗(yàn)和法律上的建議;最后,，從學(xué)校層面保證學(xué)生的安全，密切關(guān)注他們的狀態(tài),，當(dāng)暴力催收者上門時(shí),，和學(xué)校的其他相關(guān)部門一起抵制,。
